캐나다에서 생활하면서 혹시 크레딧 스코어(Credit Score)도 잘 관리하고 계신가요? 평소에는 신용에 큰 관심을 가지지 않다가, 주택이나 차를 구입할 때 또는 대출을 받고자 할 때 신용 점수가 너무 낮아 거절당하거나 좋은 조건에 돈을 빌리지 못하는 경우가 종종 있습니다. 오늘은 신용 점수가 무엇인지, 그리고 어떻게 관리해야 하는지 살펴보겠습니다.
크레딧 스코어란?
캐나다 정부에 의하면 크레딧 스코어(신용 점수)는 개인신용평가기관(Credit Bureau)에서 개인에게 부여하는 세 자릿수의 숫자로, 대금 상환 능력을 보여주는 중요한 지표입니다.
자동차 론, 모기지 등 신용 대출을 받을 때 크레딧 점수를 확인하는데요. 신용 점수가 좋은 편이면 보다 좋은 금리에 대출을 받을 수 있으며, 반대로 신용 점수가 나쁘면 대출이나 크레딧 카드 신청 시 거절 당하거나 높은 금리에 받아야 합니다.
캐나다 가정의 71%가 부채(모기지, 자동차 리스, 개인 융자 또는 학자금 대출 등)를 가지고 살아간다는 점을 고려할 때, 신용 점수 관리는 항상 인생 계획의 일부여야 합니다.
크레딧 평가 기관
캐나다에는 두 개의 신용평가기관(에퀴팩스 Equifax & 트랜스유니언 Transunion)이 있습니다. 이 두 기관에서는 은행이나 신용카드 발급사와 같은 금융 기관에서 개인의 재정 정보를 넘겨받아 신용 점수를 계산합니다.
신용 기록(credit history)는?
캐나다 정부에 의하면, 신용 기록이란 신용카드 및 대출에 관한 모든 기록을 말합니다. 그간의 가지고 있는 모든 신용카드, 대출 상품, 그리고 모든 대금 상환 기록이 점수에 반영되기 때문에 크레딧을 얼마나 효율적으로 사용하고 관리하는지가 매우 중요합니다.
크레딧 점수 확인 방법
신용 점수는 공식적으로는 캐나다의 두 신용평가기관(Credit Bureau)인 에퀴팩스(Equifax)와 트랜스유니언(Transunion)에서 확인하실 수 있는데요. 이보다 더 쉬운 확인 방법이 있습니다. 바로 보로우웰(Borrowell)과 크레딧카르마(CreditKarma)를 이용하는 것입니다.
두 플랫폼 모두 주기적으로 점수가 업데이트되며, 보로우웰은 에퀴팩스, 그리고 크레딧카르마는 트랜스유니언에서 점수를 가져와 보여주기 때문에 정확합니다.
좋은 신용 점수는?
트랜스유니언에서는 각 각의 신용 점수 범위를 아래와 같이 정의하고 있습니다.
CREDIT SCORE
- 781-850: Excellent
- 720-780: Good
- 658-719: Fair
- 601-657: Poor
- 300-600: Very Poor
1 781-900
최상의 크레딧 스코어입니다. 축하합니다! 이 점수대를 유지하시면 주택 구입을 위한 모기지나 자동차 론을 받을 때 최상의 요율을 적용받으실 수 있습니다. 그리고 신용카드 회사에서 다양한 프로모션과 리워드, 그리고 캐쉬백 보너스를 받을 수 있습니다.
2 720-780
최상은 아니지만, 금융 기관에 리스크가 적은 고객임을 증명할 수 있는 좋은 신용 점수입니다. 점수를 더 잘 관리하신다면 조금씩 올라 최상의 점수도 넘볼 수 있습니다.
3 658-179
크게 좋지도 나쁘지도 않은 신용 점수입니다. 대부분의 신용 카드를 거절 없이 발급받으실 수 있습니다.
4 601-657
평균보다 약간 낮은 점수이며, 신용카드 신규 발급 승인에 약간의 어려움을 겪을 수 있습니다. 예금 담보 신용카드(Secured Credit Card)를 발급받아 사용하다 점수가 오르면 일반 신용카드로 바꾸는 것도 한 방법입니다.
5 300-574
신경을 많이 써야 하는 점수대입니다. 고위험 클라이언트로 보여 대부분의 모기지와 대출, 그리고 신용카드 신청이 거절되기 때문입니다. 아래 크레딧 점수 올리는 방법 섹션을 참고하여 점수를 조금씩 올려보세요.
크레딧 점수 올리는 법
1 크레딧카드 페이먼트 기록을 주기적으로 확인하세요.
신용카드나 은행 대출이 있다면 대금을 반드시 정해진 기간 내에 납부해야 합니다. 그리고 공과금 및 고지서 납부 기간도 꼭 지키셔야 합니다. 가능하다면 전체 금액을 다 내면 좋지만, 그럴 여유가 없다면 최소 금액(minimum payment)이라도 내야 늦게 지불한 것으로 로 처리되지 않습니다. 신용평가기관에 늦게 지불한 것으로 보고되면 크레딧 점수에 영향이 있을 수 있으니, 최소 금액도 지불할 수 없는 경우라면 최대한 빨리 관련 기관에 연락해서 이를 해결하여야 합니다.
2 크레딧 한도 이내로만 사용하세요.
크레딧 카드의 한도를 넘기지 않도록 주의하세요. 허용된 한도 이상 사용하면 신용 점수에 영향을 미칠 수 있습니다. 그리고 신용 점수를 올리기 위해서는 전체 한도의 35% 이내로 사용하는 것이 좋습니다.
3 오래된 크레딧 카드를 절대 취소하지 마세요.
신용카드의 거래 기간은 최대한 오래 유지하는 것이 좋습니다. 신용 프로필은 보통 크레딧 카드의 첫 개설일로부터 지금까지의 기간입니다. 따라서, 가장 먼저 개설한 신용카드를 취소한다면 그만큼 거래 기간이 짧아지겠죠? 혜택이 더 좋은 카드가 있다고 다른 카드로 바꾸지 마시고 오래된 카드는 가능한 한 오래 유지하세요.
4 단기간에 너무 많은 신용카드나 대출 상품을 신청하지 마세요.
신용카드나 대출 상품을 신청할 때는 금융 기관에서 신용 점수를 조회하는데요. 짧은 기간에 너무 많은 신용 조회가 이루어지면 크레딧에 안 좋은 영향을 미칠 수 있습니다.
5 다양한 금융 상품을 사용하세요.
가지고 있는 금융 상품이 다양하지 않으면 점수를 올리기 힘들 수 있습니다. 신용카드 하나만 사용하는 것보다는 자동차론, 대출 등 내가 관리할 수 있는 한도 안에서 다양한 금융 상품을 가지고 있으면 신용 점수 상승에 도움이 됩니다.
각 도시의 평균 신용 점수는?
Borrowell에 따르면 각 도시의 평균 신용 점수는 아래와 같습니다.
- 마캄(Markham, ON): 715
- 밴쿠버(Vancouver, BC): 703
- 버나비(Burnaby, BC): 697
- 토론토(Toronto, ON): 694
- 빅토리아(Victoria, BC): 691
- 몬트리올(Montreal, QC): 690
- 미시사가(Mississauga, ON): 690
- 오타와(Ottawa, ON): 685
- 써리(Surrey, BC): 668
- 퀘벡시티(Quebec City, QC): 668
- 브램튼(Brampton, ON): 667
- 캘거리(Calgary, AB): 665
- 런던(London, ON): 665
- 핼리펙스(Halifax, NS): 658
- 위니펙(Winnipeg, MB): 657
- 사스케툰(Saskatoon, SK): 656
- 리자이나(Regina, SK): 654
- 해밀턴(Hamilton, ON): 653
- 에드먼튼(Edmonton, AB): 645
- 몽튼(Moncton, NB): 632